(राइजिंग भास्कर एक्सपर्ट : मुकेश बंसल, वित्तीय सलाहकार, वरिष्ठ कंपनी सचिव)
दिलीप कुमार पुरोहित. जोधपुर
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युवाओं के लिए टर्म इंश्योरेंस एक महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा उपकरण है, जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। आवश्यकताओं और आयु के अनुसार सही टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनना महत्वपूर्ण है। इसमें एक वित्तीय सलाहकार की भूमिका अहम होती है। ( मुकेश बंसल, वित्तीय सलाहकार वरिष्ठ कंपनी सचिव)
टर्म इंश्योरेंस क्या है? वो सबकुछ आप जानने चाहते हैं…
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा योजना का एक शुद्ध रूप है जो पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर उसके नामिती (यों) को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। इसमें पॉलिसीधारक और बीमा कंपनी के बीच एक समझौता होता है, जिसके तहत बीमाकर्ता बीमित व्यक्ति को जीवन बीमा प्रदान करता है जिसके लिए वह बीमाकर्ता को प्रीमियम का भुगतान करता है। टर्म प्लान एक विशिष्ट अवधि के लिए होता है। यदि बीमित व्यक्ति की चयनित अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी परिवार को बीमित राशि का भुगतान करती है ताकि परिवार के कमाने वाले सदस्य की मृत्यु के कारण होने वाले खर्चों या ऋणों, यदि कोई हों, से निपटने में उनकी सहायता की जा सके।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि मिस्टर क अपने जीवन के लिए एक टर्म प्लान खरीदते हैं। वह 50 लाख रुपये की बीमित राशि और 30 साल की पॉलिसी अवधि चुनते हैं। 10 साल बाद, एक दुर्घटना में उनकी मृत्यु हो जाती है। इस स्थिति में, मिस्टर क की मृत्यु पर उनके परिवार को पॉलिसी में निर्दिष्ट नियमों और शर्तों के अधीन, मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपए मिलेंगे।
बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर बीमित राशि की गारंटी देती है पॉलिसी :
यह पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर बीमित राशि की गारंटी देता है, बशर्ते सभी देय प्रीमियम का भुगतान किया गया हो। इस प्रकार, यदि बीमित व्यक्ति की असामयिक मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को योजना के तहत बीमित राशि की सीमा तक, किसी भी वित्तीय नुकसान के लिए मुआवजा दिया जाता है। वे अपनी जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं और कमाने वाले के न होने पर भी अपने वित्तीय दायित्वों/लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। यह टर्म इंश्योरेंस के अर्थ को स्पष्ट करता है और आपातकालीन योजना के लिए इसे आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण घटक बनाता है।
टर्म इंश्योरेंस के प्रकार क्या हैं?
अब जानते हैं कि टर्म इंश्योरेंस क्या है, तो आइए बाजार में उपलब्ध विभिन्न प्रकार की टर्म योजनाओं पर एक नजर डालते हैं।
| प्रकार | टर्म प्लान का अर्थ |
|---|---|
| स्तरीय टर्म बीमा | इस प्रकार की योजना में, बीमित राशि पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहती है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता बीमित राशि का भुगतान करता है और योजना समाप्त हो जाती है। |
| टर्म इंश्योरेंस में वृद्धि | इस प्रकार की योजना में, बीमित राशि हर साल बढ़ती जाती है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी मृत्यु के समय बढ़ी हुई बीमित राशि का भुगतान किया जाता है और योजना समाप्त हो जाती है। |
| घटती अवधि बीमा | इस टर्म प्लान के तहत, बीमित राशि हर साल पूर्व-निर्धारित आधार पर घटती जाती है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी मृत्यु के समय कम हुई बीमित राशि का भुगतान किया जाता है और योजना समाप्त हो जाती है। |
| प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म प्लान | इस टर्म प्लान में परिपक्वता लाभ होता है और यह अन्य योजनाओं से अलग है। इस योजना के तहत, यदि बीमित व्यक्ति की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो बीमित राशि का भुगतान किया जाता है। हालाँकि, यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो लागू करों की कटौती के बाद भुगतान किया गया प्रीमियम परिपक्वता लाभ के रूप में वापस कर दिया जाता है, बशर्ते कि योजना के सभी प्रीमियम का भुगतान विधिवत किया गया हो। |
टर्म प्लान क्या है यह समझने के लिए आपको यह समझना होगा कि यह कैसे काम करता है।
जब आप टर्म प्लान खरीदते हैं, तो आप कवर के निम्नलिखित विवरण चुनते हैं –
- बीमित राशि
- कवरेज अवधि
- प्रीमियम भुगतान अवधि
- प्रीमियम भुगतान आवृत्ति
आपकी आयु और अन्य जोखिम कारकों जैसे कुछ कारकों के आधार पर प्रीमियम निर्धारित किया जाता है।
आप चुनी गई प्रीमियम भुगतान अवधि और आवृत्ति के लिए गणना किए गए प्रीमियम का भुगतान करते हैं और योजना के कवरेज का आनंद लेते हैं।
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता योजना के अंतर्गत बीमित राशि का भुगतान मृत्यु लाभ के रूप में करता है। यह लाभ एकमुश्त या किश्तों में दिया जाता है, जैसा कि पॉलिसी खरीदते समय बीमित व्यक्ति द्वारा योजना के नियमों और शर्तों के आधार पर चुना जाता है।
टर्म इंश्योरेंस प्लान कैसे चुनें?
अब जब आप टर्म इंश्योरेंस प्लान के बारे में जान गए हैं, तो आप इसकी अहमियत भी समझ गए होंगे। जब आप कोई प्लान खरीदने की सोचेंगे, तो आपके सामने चुनने के लिए कई विकल्प होंगे। अपनी कवरेज ज़रूरतों के हिसाब से सही पॉलिसी चुनने के लिए, आप कुछ बातों पर ध्यान दे सकते हैं:
पॉलिसी का प्रकार
सबसे पहले, अपनी ज़रूरतों के हिसाब से पॉलिसी का प्रकार तय करें । जैसा कि पहले बताया गया है, टर्म प्लान कई तरह के होते हैं। इन प्लान का आकलन करें और अपनी कवरेज ज़रूरतों के हिसाब से एक प्लान चुनें।
उदाहरण के लिए,
- यदि आप पॉलिसी अवधि के दौरान एक समान कवरेज चाहते हैं, तो एक स्तरीय टर्म प्लान चुनें।
- यदि आप चाहते हैं कि आपकी बढ़ती वित्तीय ज़िम्मेदारियों के साथ बीमित राशि भी बढ़े, तो आप बढ़ती अवधि वाली योजना चुन सकते हैं।
- उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कोई ऋण है और आप ऋण की घटती शेष राशि को कवर करने के लिए एक योजना चाहते हैं, तो आप घटती अवधि की योजना चुन सकते हैं
- यदि आप परिपक्वता लाभ की भी तलाश कर रहे हैं, तो प्रीमियम वापसी विकल्प वाला टर्म प्लान सबसे उपयुक्त होगा।
उपयुक्त बीमा राशि का आकलन ऐसे करें
वित्तीय सुरक्षा के लिए सर्वोत्तम कवरेज ज़रूरी है। इसलिए, उपयुक्त बीमा राशि चुनें। उपयुक्त बीमा राशि का आकलन करने के लिए, आप ऑनलाइन उपलब्ध टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। ये कैलकुलेटर आपको सर्वोत्तम बीमा राशि का अनुमान लगाने में मदद करते हैं ताकि आपका बीमा सर्वोत्तम हो और आपके परिवार को आपात स्थिति में आवश्यक वित्तीय सहायता मिल सके।
वैकल्पिक राइडर्स की सुविधा
टर्म इंश्योरेंस प्लान अतिरिक्त मामूली प्रीमियम के भुगतान पर कवरेज बढ़ाने के लिए कई वैकल्पिक राइडर्स की सुविधा देते हैं। उदाहरण के लिए –
- दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर दुर्घटना पॉलिसी अवधि के दौरान आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में अतिरिक्त वित्तीय कवरेज प्रदान करता है।
- गंभीर बीमारी बीमा राइडर, बीमित व्यक्ति को कवर की गई किसी भी बीमारी का निदान होने की स्थिति में वित्तीय कवरेज प्रदान करता है।
- प्रीमियम लाभ राइडर की छूट यह सुनिश्चित करती है कि यदि बीमित व्यक्ति आकस्मिक स्थायी विकलांगता या गंभीर बीमारी के कारण प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ है तो भविष्य में सभी प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे।
इसलिए, अपनी कवरेज आवश्यकताओं के आधार पर, उपयुक्त राइडर्स चुनें और अतिरिक्त मामूली प्रीमियम के भुगतान पर कवरेज के व्यापक दायरे का आनंद लें।
दावा निपटान अनुपात
दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) बीमा कंपनी द्वारा एक वित्तीय वर्ष में प्राप्त कुल दावों में से निपटाए गए दावों के प्रतिशत को दर्शाता है। अनुपात जितना अधिक होगा, बीमा कंपनी द्वारा दावों का निपटान करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। इसलिए, विभिन्न बीमा कंपनियों के सीएसआर की तुलना करें और आप उस कंपनी को चुन सकते हैं जिसका अनुपात अधिक हो।
प्रीमियम बनाम कवरेज
उपयुक्त टर्म बीमा पॉलिसी वह होगी जो किफायती प्रीमियम पर आपकी आवश्यकताओं के अनुसार कवरेज की एक समावेशी गुंजाइश प्रदान करती है।
टर्म इंश्योरेंस क्या है, यह कैसे काम करता है और इसका महत्व क्या है, इसे समझें। ऊपर बताए गए मानदंडों का उपयोग करके अपनी कवरेज आवश्यकताओं के अनुरूप एक उपयुक्त पॉलिसी खरीदें। अप्रत्याशित परिस्थितियों से खुद को और अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखें।
Author: Dilip Purohit
Group Editor
